Целью Программы является оказание финансовой поддержки субъектам МСП во всех регионах РФ через механизм двухуровневнего кредитования, путем предоставления кредитов банкам-партнерам и организациям инфраструктуры для последующей поддержки ими субъектов МСП.

Средства на реализацию Программы получены МСП Банк от Правительства РФ на условиях возвратности и платности и, соответственно, распределение их банкам-партнерам и организациям инфраструктуры также происходит на условиях возвратности и платности. МСП Банк стремится обеспечить доступность средств для субъектов МСП, для чего используется механизм ограничения процентной ставки кредитования банками-партнерами, микрофинансовыми организациями, факторинговыми компаниями, региональными фондами и лизинговыми компаниями.

Средства, выделенные Правительством РФ на реализацию Программы - не единственный источник ее фондирования. Источниками также являются и привлеченные МСП Банк средства от Банка России (в виде кредитов), на финансовом рынке и т.п.
Несмотря на то, что при реализации Программы МСП Банк тесно взаимодействует с региональными органами власти, региональными фондами поддержки МСП, Программа, реализуется МСП Банк самостоятельно на принципах, отличных от установленных региональными программами поддержки МСП (субсидирование процентных ставок, гарантии и т.п.).

1. Банк-партнер самостоятельно проверяет свое соответствие

2. При соответствии условиям отбора Банк заполняет Кредитную заявку с приложениями, в том числе Анкету, и предоставляет ее в ОАО «МСП Банк» вместе с комплектом необходимых документов

3. ОАО «МСП Банк» проводит анализ Банка-партнера на соответствие условиям отбора для участия в Программе, оценивает его финансовое положение и определяет региональные квоты (от 5 млн. руб., при этом ее размер должен быть кратен 1 млн. руб.).

4. ОАО «МСП Банк» направляет уведомление Банку-партнеру о возможности участия в Программе и информацию об установлении на банк лимита и выделенных ему региональных квотах.

5. После получения согласия банка-партнера с предоставленными условиями ОАО «МСП Банк» заключает с банком кредитный и обеспечительные договоры.

Для принятия решения о возможности кредитования необходимо предоставить в ОАО «МСП Банк» следующие документы:

1. кредитная заявка с приложениями (включая Анкету Банка-партнера);
2. аудиторское заключение за последний отчетный год;
3. финансовая отчетность банка (по российским стандартам: ф. № 101, ф. № 102, ф. № 134, ф. № 135 на каждую отчетную дату текущего и истекшего года), а также 0409115, 0409118, 0409125, 0409157, 0409501 и 0409603 (на последнюю отчетную дату). Финансовая отчетность должна быть представлена в формате, указанном на сайте МСП Банк.

ОАО «МСП Банк» может запросить дополнительно  другие документы, необходимые для принятия решения о возможности кредитования.

После заключения кредитного договора банку необходимо открыть корреспондентский счет в ОАО «МСП Банк» (если он не был открыт ранее), для чего предоставляется стандартный пакет для правовой экспертизы.

Кредитная заявка со всеми приложениями предоставляется в ОАО «МСП Банк» на бумажном носителе в подписанном и заверенном уполномоченным лицом виде. Кроме того, заявка вместе с другими необходимыми документами направляется в электронном виде по адресу электронной почты info@mspbank.ru (за исключением Анкеты).

Анкета формируется при помощи программного модуля, расположенного на Информационном портале ОАО «МСП Банк». После того как все поля Анкеты будут заполнены и все ошибки исправлены, заархивированный файл Анкеты необходимо отправить в ОАО «МСП Банк»:
- для банков, заполняющих Анкету первый раз, направляется по адресу anketa_b@mspbank.ru;
- для банков заключивших договор с ОАО «МСП Банк» и заполняющих Анкету с целью обновления ранее предоставленных данных, направляется по адресу anketa_dfi@mspbank.ru;
- для организаций инфраструктуры, заполняющих Анкету первый раз, направляется по адресу anketa_u@mspbank.ru
- для организаций инфраструктуры заключивших договор с ОАО «МСП Банк» и заполняющих Анкету с целью обновления ранее предоставленных данных, направляется по адресу anketa_dk@mspbank.ru.

Датой принятия заявки будет получение полного пакета документов, в т.ч. кредитной заявки с приложениями, на бумажном носителе.

По условиям договора Партнер должен проверить соответствие Субъекта МСП требованиям Федерального закона №209-ФЗ от 24.07.2007 (далее – 209-ФЗ) перед заключением с ним договора о предоставлении средств в рамках Программы:

1) При проверке соблюдения ограничения по выручке от реализации (доходу) Субъекта МСП необходимо убедиться в том, что выполняются следующие условия:

• размер выручки Субъекта МСП за два последовательных календарных года, предшествующих году заключения договора с Партнером, не должен превышать 1,0 млрд. руб.;
• размер выручки Субъекта МСП, начавшего хозяйственную деятельность в году, предшествовавшем году заключения договора с Партнером, за истекший период предшествующего календарного года не должен превышать 1,0 млрд. руб.

Информация о размере выручки от реализации Субъекта МСП проверяется (в зависимости от организационно-правовой формы Субъекта МСП и применяемой им системы учета) на основании:

• Отчета о прибылях и убытках (форма №2),
• Налоговой декларации по налогу на прибыль,
• Книги учета доходов и расходов,
• Декларации по налогу на доходы физических лиц (Форма 3-НДФЛ, для индивидуальных предпринимателей).

2) При проверке соблюдения ограничения по среднесписочной численности работников необходимо убедиться в том, что выполняются следующие условия:

• среднесписочная численность работников Субъекта МСП за два последовательных календарных года, предшествующих году заключения договора с Партнером, не должна превышать 250 человек;
• среднесписочная численность работников Субъекта МСП, начавшего хозяйственную деятельность в году, предшествовавшем году заключения договора с Партнером, за истекший период предшествующего календарного года не должна превышать 250 человек.

Информация о среднесписочной численности работников Субъекта МСП проверяется на основании одного из нижеперечисленных документов:

• Справки по форме Федеральной службы государственной статистики (Росстат),
• Справки по форме Федеральной налоговой службы (ФНС),
• Справки/анкеты Субъекта МСП.

3) При проверке соблюдения ограничения по составу участников/акционеров (в т.ч. проверяются участники/акционеры  участников/акционеров Субъекта МСП ) необходимо убедиться в том, что:

• все участники/акционеры с долей более 25% в капитале Субъекта МСП являются Субъектами МСП в соответствии с требованиями 209-ФЗ, т.е. соответствуют требованиям по выручке от реализации, численности работников и составу участников;
• все участники/ акционеры  участника/ акционера Субъекта МСП, которым принадлежит более 25% в капитале Субъекта МСП, являются Субъектами МСП в соответствии с требованиями 209-ФЗ, т.е. соответствуют требованиям по выручке от реализации, численности работников и составу участников;
• доля участия Российской Федерации,  субъектов Российской Федерации,  муниципальных образований, иностранных юридических лиц, иностранных граждан/лиц без гражданства, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, одного или несколько юр. лиц, не являющихся Субъектами МСП, не превышает 25%.

Данная информация проверяется на основании:

• выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП;
• выписки из реестра акционеров (для акционерных обществ).

Указанные документы должны быть актуальны на дату заключения договора с Субъектом МСП, перед выдачей средств необходимо проверять отсутствие изменений (это может подтверждаться справкой Субъекта МСП об отсутствии изменений, в результате которых Субъект МСП может перестать соответствовать требованиям 209-ФЗ). 

¹ Дальнейшая проверка осуществляется Заемщиком при наличии у него оснований предполагать возможность несоответствия участника участника Субъекта МСП требованиям 209-ФЗ.

При проверке соответствия видов деятельности, финансируемых за счет средств Программы ОАО «МСП Банк» необходимо убедиться в том, что Субъект МСП не относится к следующим организациям:

• кредитным, финансовым и страховым организациям,
• инвестиционным фондам, негосударственным пенсионным фондам,
• профессиональным участникам рынка ценных бумаг,
• ломбардам;
• участникам соглашений о разделе продукции;
• предприятиям игорного бизнеса,
• предприятиям, осуществляющим производство и реализацию подакцизных товаров (плательщики акцизов), а также добычу и реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых);
• физическим лицам, не зарегистрированным в установленном порядке как предприниматели без образования юридического лица,
• нерезидентам РФ.

Данная информация проверяется на основании выписки из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, в которой указываются осуществляемые виды экономической деятельности, а также уставом Субъекта МСП.

Если Субъект МСП не относится к вышеперечисленным организациям и не является плательщиком акцизов и/или налога на добычу полезных ископаемых (НДПИ), то его деятельность может поддерживаться за счет средств Программы ОАО «МСП Банк». Выполнение данного условия подтверждается Актом сверки расчетов налогоплательщика по налогам, сборам и взносам или справкой ИФНС о том, что Субъект МСП не является плательщиком акцизов, НДПИ, а также не получает выручку от не поддерживаемых ОАО «МСП Банк» видов деятельности.

Партнер обязуется контролировать целевой характер расходования средств Субъектами МСП на основании заявки на получение кредита/кредитного договора с Субъектом МСП, в которой не должно быть указано целей, запрещенных условиями Программы ОАО «МСП Банк», а также документов, подтверждающих фактическое расходование средств на оплату товаров, работ, услуг, соответствующих целям финансирования по договору между ОАО «МСП Банк» и Партнером.

Запрещено использовать средства Программы ОАО «МСП Банк» на следующие цели:

• приобретение акций/долей в уставном капитале и иных ценных бумаг;
• погашение ранее полученных кредитов, займов, векселей, в т.ч. процентов по ним.

Исполнение Субъектом МСП всех обязательств перед Партнером должно происходить не позднее даты погашения Партнером задолженности по кредитному договору с ОАО «МСП Банк», если иное не предусмотрено условиями договора между ОАО «МСП Банк» и Партнером.

В залог могут приниматься права (требования) по кредитным договорам с субъектами МСП, заключенным Банком-партнером не ранее 1 января 2008 года.

Остальные требования к кредитным договорам изложены в Положении о стандарте кредитования ОАО «МСП Банк» субъектов малого и среднего предпринимательства.

Соответствие требованиям ст. 4 и 14 Федерального закона № 209-ФЗ, а также другие требования, указанные в Положении о стандарте кредитования ОАО «Российский банк развития» субъектов малого и среднего предпринимательства

Региональный лимит рефинансирования (Региональный лимит) – предельный объем рефинансирования МСП Банк банков-партнеров в отдельном субъекте РФ. Региональный лимит рефинансирования может распределяться между несколькими банками-партнерами путем установления им региональных квот.

Региональный лимит – это целевой ориентир, а не непосредственно выделенные средства. Региональные лимиты сразу же не распределяются по региональным квотам. Их распределение зависит от наличия и сумм заявок от банков-партнеров, в связи с чем возникает неиспользованный (свободный) остаток регионального лимита, т.е. сумма, на которую могут претендовать банки-партнеры.

Время на распределение регионального лимита не ограничено.

Региональная квота - это объем средств, выделенный определенному банку-партнеру в рамках регионального лимита для кредитования субъектов МСП в определенном регионе. Региональная квота фиксируется в заключаемых договорах, и банки обязаны ее соблюсти.

Одному банку-партнеру может быть выделено несколько региональных квот в различных регионах, при этом головная организация банка-партнера не обязана находиться в регионе, в котором выделена региональная квота.

 Механизм выделения и использования квоты выглядит следующим образом:

– после проведения анализа заявки банка-партнера и принятия решения о его включении в Программу, банку-партнеру устанавливается региональная квота;
– после установления региональной квоты с банком-партнером заключается кредитный договор, в котором указывается региональная квота.
– после заключения кредитного договора банк-партнер, в течение 30 дней должен получить выделенные средства;
– в течение 90 дней банк-партнер должен разместить полученные средства в кредиты субъектов МСП.

Таким образом, установленные региональные квоты – это необязательно средства, которые уже получены субъектами МСП.

Это также и средства, которые они могут получить в ближайшее время.

Предприятие должно соответствовать определенным условиям (в частности, требованиям Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» от 24.07.2007 № 209-ФЗ). Информация об остальных требованиях к субъектам МСП, а также порядок получения субъектами МСП финансовой поддержки по Программе размещены в подразделе «Субъектам МСП».

Российский банк развития не кредитует малые и средние предприятия напрямую, а оказывает поддержку по двухуровневой системе, целевым образом финансируя их через банки-партнеры. Для этого Банк отбирает участников Программы, определяя начальные требования к самим субъектам МСП и условия их кредитования, которые банки-партнеры и организации инфраструктуры должны выполнять.

Таким образом, субъекту МСП необходимо обратиться в любой банк-партнер или организацию инфраструктуры, являющуюся партнером по Программе. Информация о банках-партнерах и организациях инфраструктуры, являющихся участниками Программы, указана в подразделе «Участники программы в регионах».

Субъект малого и среднего предпринимательства должен, прежде всего, соответствовать общим требованиям, предъявляемым к субъектам МСП (требованиям Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» от 24.07.2007 № 209-ФЗ).

Остальные требования к субъектам МСП

Региональные лимиты установлены по предложениям Минэкономразвития России и учитывают ряд факторов, в том числе количество субъектов МСП в регионе и банковское предложение по кредитованию данного сегмента.

Кроме того, были установлены ограничения по минимальному (100 млн. рублей) и максимальному (1000 млн. рублей) размерам лимита. Увеличение региональных лимитов производится на регулярной основе по мере поступления заявок от банков и перехода региона в группу регионов с повышенным спросом (общая сумма заявок от банков-партнеров на финансирование субъектов МСП в регионе больше свободного остатка лимита на данный регион).

При этом возможно перераспределение лимитов: если от банков, осуществляющих деятельность в определенном регионе, не поступит достаточного числа заявок, региональный лимит в последующем может быть перераспределен в пользу других регионов с повышенным спросом на ресурсы в рамках Программы.

С размерами установленных лимитов можно ознакомиться на сайте в разделе «Региональные лимиты».

Для участия  в Программе банк предоставляет заявку с приложением, в частности, предлагаемого к рефинансированию сформированного портфеля кредитов МСП, выданных банком не за счет средств ОАО «МСП Банк» и Внешэкономбанка и соответствующих Стандартам кредитования ОАО «МСП Банк» субъектов малого и среднего предпринимательства.
 
В случае положительного решения ОАО «МСП Банк» об установлении лимита на банк и выделении ему региональных квот с банком заключается кредитная и обеспечительная документация (проекты кредитной и обеспечительной документации направляются банку после приема в работу его кредитной заявки).
 
Средства предоставляются банку после заключения кредитной и обеспечительной документации на основании заявления банка на выдачу кредита.

Более подробная информация приведена в разделе «Как стать участником Программы».

В соответствии с  п.1.5 Порядка осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства кредитование осуществляется по схеме рефинансирования, которая предполагает залог прав (требований) по кредитам субъектам МСП, выданных банком не за счет средств ОАО «МСП Банк» и Внешэкономбанка и соответствующих Положению о стандарте кредитования ОАО «МСП Банк» субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом размер предоставляемого банку кредита не может превышать сумму залога.

Таким образом, с банком заключаются:

• договор о предоставлении в залог прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам  МСП за счет собственных средств банка; 
• договор о предоставлении в залог прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам  МСП за счет средств ОАО «МСП Банк»;
• соглашение об условиях уступки прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам  МСП за счет средств ОАО «МСП Банк».

Договор о предоставлении в залог прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам МСП за счет собственных средств банка, может быть расторгнут после полного оформления в залог прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам МСП за счет средств ОАО «МСП Банк».

Соглашение об условиях уступки прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам МСП за счет средств ОАО «МСП Банк», является вспомогательным инструментом, облегчающим внесудебное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением исполнения обязательств банка-партнера.

В программе предусмотрены следующие продукты для Банков-партнеров:

• Продукт «Рефинансирование»
• Продукт «Инвестирование»
• Продукт «Рефинансирование - Регион»
• Продукт «Финансирование МСП для инноваций и модернизаций»

С основными параметрами кредитных продуктов для Банков-партнеров можно ознакомиться в разделе «Продукты для Банков-партнеров»

Для участия в Программе банк в первую очередь должен соответствовать Условиям отбора.

Кроме того, окончательное решение об участии банка в Программе принимается ОАО «МСП Банк» по итогам комплексной оценки финансового положения банка в соответствии с внутренними документами ОАО «МСП Банк», проводимой в случае соответствия банка условиям отбора.

Перечень банков, прошедших отбор и получивших региональные квоты, будет размещен в разделе «Участники программы в регионах».

Рефинансирование кредитов, предоставленных субъектам МСП банками-партнерами, осуществляется посредством предоставления ОАО «МСП Банк» финансовых средств (единовременная выдача) банкам-партнерам для целей выдачи ими кредитов субъектам МСП под залог прав (требований) по кредитам, предоставленным субъектам МСП за счет собственных или привлеченных ранее из иных (кроме средств ОАО «МСП Банк» и Внешэкономбанка) источников средств.  

Права (требования) по кредитам, предоставленным за счет средств ОАО «МСП Банк», также передаются в залог ОАО «МСП Банк». При этом после их надлежащей передачи первоначальный залог прав (требований) по кредитам субъектам МСП, предоставленным банком-партнером за счет собственных или иных (кроме средств ОАО «МСП Банк» и Внешэкономбанка) заемных средств, может быть прекращен.

Реализация государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства осуществляется ОАО «МСП Банк» также через организации инфраструктуры поддержки МСП.

Перечень организаций инфраструктуры определен в Порядке осуществления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства».

В частности, к ним относятся:

• микрофинансовые организации;
• лизинговые компании;
• факторинговые компании;
• другие организации.

Более подробная информация приведена в разделе «Поддержка МСП через организации инфраструктуры»

Одним из основных требований ОАО «МСП Банк» для получения финансовой поддержки через организации инфраструктуры является то, что субъект МСП должен соответствовать требованиям Федерального закона № 209-ФЗ от 24.07.2007 г.

Остальные требования к субъектам МСП расположены в подразделе «Условия кредитования МСП»:

• Лизинг;
• Микрофинансирование;
• Региональные фонды;

Организации инфраструктуры поддержки МСП (микрофинансовые организации, лизинговые и факторинговые компании) должны соответствовать следующим основным требованиям:

• юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ; 
• отсутствие негативной информации о деловой репутации;
• отсутствие санкций со стороны надзорных и регулирующих органов в виде приостановления действия лицензии, запрета на совершение отдельных операций, если лицензирование или наличие разрешения на осуществление деятельности требуется в соответствии с действующим законодательством.

Более подробная информация приведена в подразделе «Процедура отбора организаций инфраструктуры и установление им лимитов» соответствующего раздела.

Является, если данное условие предусмотрено условиями кредитного соглашения между Партнером и ОАО «МСП Банк». Срок регистрации и/или ведения бизнеса Субъекта МСП должен составлять не менее 1 года (такое условие применяется в отношении кредитных продуктов, реализуемых через Организации инфраструктуры, кроме кредитного продукта «Лизинг - начинающим предпринимателям», условиями которого данное ограничение не предусмотрено. Для продуктов, реализуемых через Банки-партнеры, такое ограничение не предусмотрено). Срок деятельности поставщика предмета лизинга также должен составлять не менее 1 года.

Данные нарушения могут быть предотвращены путем осуществления контроля соблюдения условий, предусмотренных условиями кредитного договора.

Рекомендуем внедрить в практику своей работы перечень стоп-параметров (ограничений, препятствующих реализации сделки), обязательных для проверки на стадии экспертизы сделки.

При заключении договоров поставки следует обращать внимание на соблюдение в договоре поставки (в рамках лизинговой сделки) ряда условий, в частности в договоре должны присутствовать следующие условия:

• предмет лизинга является новым и не эксплуатировался;
• приобретаемое имущество не находится и не может находиться в залоге у продавца до его полной оплаты;
• реквизиты расчетного счета лизинговой компании в ОАО «МСП Банк» для обеспечения возможности осуществления Субъектом МСП, в случае необходимости, платежей в погашение кредита на счет лизинговой компании в ОАО «МСП Банк».

Для упрощения процесса контроля за содержанием договоров поставки, при наличии такой возможности, можно использовать самостоятельно разработанные типовые формы документации (в т.ч. в форме приложений к договорам поставки), включающие условия, предусмотренные договором с ОАО «МСП Банк».

Нарушением является отсутствие в договоре страхования/ полиса условия о том, что страховая компания/лизинговая компания обязана письменно информировать ОАО «МСП Банк» о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные кредитным договором, при наступлении события по рискам «Тотал», «Угон» и «Хищение», а также о смене выгодоприобретателя (в случае, если выгодоприобретателем является ОАО «МСП Банк»).

Необходимо согласовать со страховыми компаниями-партнерами включение данного условия во все договоры страхования/полисы, заключаемые в рамках сделок, финансируемых ОАО «МСП Банк».

Оплата страховой премии допускается либо за весь срок действия договора/полиса страхования, либо ежегодными платежами (с учетом условий договора с ОАО «МСП Банк»). Оплата с иной периодичностью является нарушением.

Необходимо осуществлять контроль за оплатой страховой премии по сделкам, финансируемым ОАО «МСП Банк».

Формирование досье должно осуществляется с учетом требований договора Партнера с ОАО «МСП Банк».

Необходимо на регулярной основе контролировать содержание формируемого досье по сделке с Субъектом МСП в соответствии с требованиями ОАО «МСП Банк», зафиксированными в договоре.

Условиями кредитной сделки между Партнером и ОАО «МСП Банк» предусмотрен ряд существенных условий, обязательных для включения в договор между Партнером и Субъектом МСП, наличие которых необходимо контролировать.

Процесс контроля может быть упрощен за счет использования Партнерами типовых форм документации, включающей условия, предусмотренные договором с ОАО «МСП Банк».